繰上返済２（解決編）
「実は、まとまった収入がありまして」
児玉さんは、ゆっくりと話し始めた。
私は、広げたノートに児玉さんが発した一語一句を拾おうとペンを動かした。
「金額は、500万円ですが、それを住宅ローンに充てたいと思いまして」
繰上返済か。
老後のことを考えられている、というわけだね。
「繰上返済には、期間短縮と毎月返済額の減額の２種類があります。どちらになさいますか？」
「減額の方で」
児玉さんは、即答した。
⋯⋯意外だな⋯⋯
たいていは、老後を意識した場合だと、期間短縮を選ぶと思ってた。
お家を建てたのは、今から約25年前。
当然に、住宅ローンはそこから開始している。
返済期間は35年だから、残りあと10年。
新築費用は4700万円。
頭金として1200万円を支払い、残額をローンとした。
当時の金利は1.75％、固定金利。
賞与時の加算は無し。
つまり、ボーナス払いは設定せずの元利均等方式。元金と利息を合計して、毎月均等額を支払う方式だ。
返済が進むにつれて元金が減額されていくので、均等額の内訳は元金への支払額が増え、利息は減っていくことになる。
児玉さんの場合、毎月返済額は109,250円で、支払開始当初の元金支払額が58,208円、利息が51,042円の割合だったのが、25年が経過した現在は、元金支払額91,582円、利息が17,668円と、ずいぶんと利息の方が少なくなっている。
ローンの残高は12,023,300円。
ここから500万円が返済された残額を再計算する。それが住宅ローンの繰上返済だ。
ここで、期間を変えずに毎月の返済額を減額するというご希望なので、タブレットを取り出し、表計算ソフトを立ち上げて、今後の支払計画をシミュレーションしてみた。
社長も、児玉さんも、無言で私に注目している。
マウス、キーボードと違って、タブの操作は表計算の作成には向いてないから、動きのぎごちなさが見えてしまう。
アンドゥ（やり直し）操作を何度もやったんで、不器用に思われたかも。
ＰＣだと、もっと早くキレいにできるんだよ。
何か悔しい。
割と時間がかかったけど、支払計画表は無事に完成した。
打ち込んだ金額に間違いの無いことを確認してと⋯⋯⋯
結果として、毎月返済額が70,300円まで減少。
支払利息の総額も、3万円超の削減となる。
ただ、これを期間短縮にした場合、支払完了が3年5ヶ月の短縮、支払利息総額も減額するより削減額が大きくなる。
児玉さんの希望ではないが、一応、この差額についても伝えてみた。
でも、児玉さんは頑なに減額の方を希望すると、はっきり言い切った。
んーー
頑なすぎる⋯かな。
何となく、何かを勘違いされているような気がする。
あまりしつこく進めるのも雰囲気を悪くするので、これ以上の推しはやめることにした。
となりで社長がニヤニヤして、私を見てる。
くそお。
苦戦気味に見えてるのかな。
そうじゃないよと主張しても、負けおしみと思われそうだから、やめとく。
一応、依頼された計算は終わっているので、レポートとしてPDFに加工し、児玉さんのメールアドレスに送信⋯⋯完了、と。
児玉さんは、スマホで着信を確認。
これで、私のＦＰとしての任務は完了かな。
でも、どこかスッキリしないね。
児玉さんからまだ聴けていない何かがある気がする。
社長の手前だし、あけすけに秘密を訊くのは、無神経なニンゲンと思われてしまうので、ちょっと遠回しに探ってみよう。
「あの、一つ訊いても良いですか？」
私が児玉さんに声を掛けると、少し驚いたように眉を上げた。
「何でしょうか」
承諾が得られたね。
私がしたのは、こんな質問。
「急な収入がおありだとうかがいましたが、もしかして保険収入ですか？」
プライバシー要素たっぷりだけど、私が思ってることが正しいかどうかは、この１問で確認できる。
「そのとおりです⋯⋯実は⋯癌を宣告されましてね⋯⋯⋯加入していたがん保険の一時金をもらいました⋯⋯何か家族のために使いたいと思ってね⋯⋯余命も宣告されました⋯⋯あと１年だと⋯⋯⋯」
やはり、そうだったか⋯⋯⋯
私は、隣に座る社長の顔をチラリと見た。
社長は、両目をつぶり、握りしめた両拳を小刻みに震わせていた。
私は、住宅に関する書類等が綴られているグレー色のファイルを広げ、『団体信用生命保険』関係の加入書類一式を取り出して、児玉さんに見せた。
「児玉様は、このとおり『団体信用生命保険』に加入されています。保険料も、住宅ローン返済額も滞納はされていないでしょうから、この保険が適用されます」
「これは⋯⋯」
社長も興味深そうに、書類を手に取った。
「これは、キミが亡くなったり、重度障害者になったりした時に、ローンの残額が帳消しになる保険だよ。やはり、ちゃんと入ってたんだな」
「ええ！？」
児玉さんの驚きようを見ると、昔の話なんで忘れてた、って感じだね。
住宅ローンの繰上返済で、毎月返済額の減額を選んだのは、奥さんの負担を軽くしたかった、ってことだったんだね。
「児玉様」
騒々しさが一段落したところで、私は真正面から児玉さんを見て言った。
児玉さんも、緊張気味にツバを何度も飲みながらも、私の顔をじっと見つめ返した。
「これは、私の提案ですが、いただいた500万円は、住宅ローンの返済ではなく、ご自身のために使われることをオススメします」
私は、キッパリと言ったつもりなんだけどね。
児玉さんが、それをどのような印象で受け止めたのかは、その時にはわからなかった。
それから１年後⋯⋯
社長に呼び出され、第２会議室に入った。
社長は、にっこりと笑って、私を迎えてくれた。
「児玉から、メールと写真が届いてな」
社長は、スマホ画面に写る小さな写真を私の方へ向けた。
「奥さんと一緒に九州旅行に行ったらしい。あいつ、鉄道オタクでな。『鉄たび』だよ」
これは、豪華絢爛な観光特急に乗って、九州を一周するヤツだね。
児玉さんのやりたかったことって、これだったんだね。
夢が叶って、良かったね。
写真は全部で20枚くらいあったかな。児玉さんも、奥さんも、満面の笑顔で、とても楽しそうだ。
一通り写真を見せてもらって、社長はスマホを鞄にしまった後に、小さくため息をもらした。
「⋯⋯児玉は、先週に亡くなったよ⋯⋯」
「え⋯⋯」
社長は、少しだけ唸り声を上げ、私から目を逸らして、かすれた声でこう言った。
「今際の際にな⋯⋯キミにありがとうって伝えてくれ、って言われた⋯⋯」
「私は⋯⋯」
私も声を出そうとしたら、何だかノドに詰まりモノができて、うまく出てこなかった。
「私がしたことなんて⋯⋯本当に小さなことです⋯⋯」
「いや⋯キミは⋯⋯素晴らしい仕事をしたよ⋯⋯単純にＦＰとしての助言なら、住宅ローンの繰上返済の話だけで終わったんだ⋯⋯でも、キミは本当に児玉に必要な助言をしてくれたんだ⋯⋯ボクからも、ありがとうを伝えておくよ」
「そんな⋯⋯」
ダメだ⋯⋯
涙が出てきちゃった⋯⋯
児玉さんは喜んでくれたようだし⋯⋯
社長からも仕事を褒められたし⋯⋯
良かっただらけで⋯⋯私が泣くことはないよね⋯⋯
でも⋯⋯
ごめん⋯⋯
この話は⋯⋯これで⋯⋯⋯
