＜閑話＞ダビドの解説：第８回活動報告
＜閑話＞ダビドの解説：第８回活動報告
ジャービス中央銀行のダビドです。今回は銀行の経営破綻を食い止めるために、内部調査部の皆さんとセレナ銀行のデューデリジェンスに同行しました。
銀行などの金融機関は少し特殊な組織なので、ここで少し説明しようと思います。
本文では少し細かい銀行実務が出てきましたが、あまり細かい話を続けると読者の皆さんも飽きると思いますから、ここでは大雑把な説明をします。
企業が資金調達しようとした場合、銀行などから借入するのが一般的です。銀行から借入する場合があれば、信用金庫や信用組合から借入する場合もあります。融資する金融機関は他にも、生命保険会社、損害保険会社、ノンバンクなどいろいろ登場します。
全ての金融機関の種類を解説するのは難しいので、ここでは銀行、信用金庫、信用組合の違いを説明しましょう。
『道を歩いていると信用金庫や信用組合を見るけど、銀行と何が違うの？』という話です。
まず、銀行、信用金庫、信用組合の違いを幾つかの観点から比較したものが図表8-31です。
【図表8-31：銀行、信用金庫、信用組合の違い】
※上記は日本における違いを表示しています。
根拠法が違うのは当然のことですが、銀行、信用金庫、信用組合はそもそもの成立ちが違うため、業務範囲が違います。
まず、銀行は預金・融資業務の範囲に制約がない金融機関です。
一方、信用金庫・信用組合は会員組織なので、会員向けサービスを行う金融機関です。
小売業でいうとコストコ（Costco）が近いでしょうか。コストコは会員制ウェアハウス（倉庫型店舗）なので、会員のために商品を販売しています。
信用金庫・信用組合もコストコと同じで、会員（信用金庫の場合）または組合員（信用組合の場合）に対して預金・融資業務を行うことを目的としています。JAバンクなども同じです。
信用金庫・信用組合の融資対象は会員・組合員なので、原則として会員・組合員以外は借入できません。
更に、会員・組合員の資格は法人の場合、従業員数と資本金に制約があります。企業の規模が大きくなると、信用金庫・信用組合の会員・組合員から除外されるようになっていて、基本的には地域の中小企業を対象にサービスを提供します。
企業が信用金庫・信用組合との取引を継続したくても、成長して形式要件を満たさなくなったら、信用金庫・信用組合との取引はできなくなります。
ちなみに、会員・組合員から除外された企業のことを『卒業生』と言います。アイドルみたいですね。
企業としては規模拡大していくことは好ましいことですが、企業規模が大きくなると信用金庫・信用組合とは取引できません。信用金庫・信用組合からは「ここまで私たちが育てた会社なのに・・・」と恨み節が聞こえてきそうです。
以上、ダビドでした。
