残クレアルファードでドライブに行こう

※本作はフィクションです。実在の法律・人物・団体とは一切関係ありません。

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　「博士！車買いましょう。クルマを買って一緒にドライブしましょう！」

　「なんじゃ助手くん、ヤブから棒に？」

　「いま、残クレアルファードってのが流行ってるんです。大きな車がお得に手に入るんです。

　買いましょう。そして僕を助手席に乗せましょう！

　さあ！」

　「手に入る…のぅ。

　お得かどうかは利用する人の考え方にもよるが、簡単に手には入らんよ。」

　「え？どういうことですか？」

　「順を追って話そうか。」

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　残クレというのは、正しくは【残価設定型クレジット】という。

　まず契約期間と契約期間満了後の下取り価格（残価）をきめ、その分を差し引いた金額でローンを組む仕組みじゃ。

　利用する側にとってみれば、月々の支払額が抑えられるというメリットがある。」

　「？　もう少し詳しく。」

　「うーんとな。

　例えば600万円の車が欲しいとする。これを5年ローンで買おうとすれば、月々の支払は幾らじゃ？」

　「面倒なので金利は無視しますね「おいっ！」。えーと…」

【　600万円÷5年÷12か月=10万円/月　】

　「月10万円ですね、…って高い！

　とても手が出ませんよ。」

　「まったく…まぁ良い。この際だからこのまま進めよう。

　では、ディーラーが5年後に300万円で買い取る約束で、300万円だけ払うとすると、どうなる？」

　「金利無視しちゃって良いんですね？」

【　300万円÷5年÷12か月=5万円/月　】

　「月5万円…まだ高いですけど、これなら手が届きそう、かも。」

　「そう、手が届く。…届いちゃうんじゃよ。」

　「なんか含みのある言い方ですね？」

　「まぁの。

　月々の支払額を抑えることで、本来収入的に手が届かないはずの人でも、手が届く。

　これが残クレの大きな『ウリ』じゃな。

　通常のローン購入の場合、10年なんかの長期ローンは基本存在せんから、月々の支払額を抑えるにも限界がある。

　月々の支払額を抑えながら高額な車に乗りたい場合、事実上残クレ一択じゃろうの。」

　「凄いじゃないですか。夢のような仕組みですね！」

　「5年間は、の。

　しかし、5年間お金を払っただけでは、5年後自分の手元には残らん。」

　「5年後はどうするんですか？」

　「方法は大きく分けて3つじゃ。」

①ディーラーに返却する。

　「車が無くなったら困りますよ？」

　「わしに言われても…元々そういう契約じゃし。」

②買い取る

　「残り300万円を払うんですか？無理ですよぅ！」

　「まあ、有ったら最初から払うわな。

　一応言っておくが、再度ローンを組むことも可能じゃ。元の契約より利率は上がるがの。

　元が3%なら…6%といったところかのぅ。」

　「えー。」ブーブー

③新しい車に乗り換える

　「これを選ぶ人が一番多いかの。車を返却し、残価をチャラにしてのリプレイじゃ。」

　「まぁ…僕もそれを選ぶしかなさそう。」

　「そう。その吐露は核心を突いておる。

　多くの人は、5年後に③を選ばざるを得ない状況に陥るのじゃ。

　そして車を必要とする限り、無限ループの完成じゃの。」

　**********

　「さてと、ここまでは『残価は一定』という前提で説明したがの。

　残価は下がる可能性がある。最悪ゼロにもなる。」

　「あ、それは知ってますよ。

　【走行距離制限（月1,000kmなど）】

　【事故歴・修復歴なし】

　【内外装の傷や汚れが少ない】

　【違法改造をしていない】

　等々…。

　条件をクリアしないと、安くなっちゃうんですよね。」

　「左様。そして安くなると、契約満了時点で差額が請求される。」

　「まあ、それはしょうがないような気がします。」

　「しかしの、翻ってレンタカーを考えてみぃ。確かに割高じゃが、車両保険に入っておるから、万が一全損しても、利用者が全責任を負うことはないぞ。

　そう考えると、車両保険に入っていないレンタカーみたいなモノではないか？

　わしはそう思う。」

　「そう言われると、そんな気もしますね。」

　「それを横においても、年中傷をつけぬよう、汚さぬよう、細心の注意を払わねばならぬ。

　初心者なんか尚更じゃ。

　そして、それでも消えぬ貰い事故のリスク…。

　ストレスが半端無いわい。」

　「子供と動物は鬼門ですね。」

　**********

　「…ここまで話して大分やる気も失せたようじゃが、最後に金利の話もしておこう。」

　「さて助手くん。600万円の車を5年ローンで購入します。金利は3%です。支払い金利総額はいくらでしょう？」

　「えーと、600万円×3%×5年で、90万円？」

　「…お前さんからは絶対お金を借りんぞ。

　あのな。5年の間、元本は徐々に減るのじゃぞ？」

　「あそっか、

　てことは、5年を通して平均すると、残額は、(600-0)÷2=300万円だから…」

【　{(600万円-0万円)÷2}×3%×5年=45万円　】

　「そう。

　まあ、本当はもっと複雑な計算をするんじゃが、簡単に考えるならこれでいいじゃろう。

　『当たらずとも遠からず』じゃ。」

　「へへへ。」

　「では次。

　車両価格600万円、残価設定300万円の残クレ契約。期間は5年、金利は3%

　これはどうじゃ？」

【　{(300万円-0万円)÷2}×3%×5年=22.5万円　】

　「でしょ？」

　「ブーッ！不正解。正解はこれ。」

【　〔{(300万円-0万円)÷2}×3%×5年〕+〔300万円×3%×5年〕=67.5万円　】

　「えっ！？　どこから来たんですか〔300万円×3%×5年〕！？」

　「残価分じゃよ。」

　「嘘っ！？何でっ！？」

　「まあ、そう思うのも無理は無いか。

　…ローンはディーラーでは無く金融機関の領分じゃろ？

　その金融機関からしてみたら、600万円全額肩代わりしていることには違いないんじゃ。

　300万円が残価でー、なんてのは、ディーラーと客の間の話じゃ。知ったこっちゃない。

　だから、客は600万円分の利息をきっちり取られるのじゃ。

　しかも、期間中、残価分300万円の元本は1円も減らん。」

　「エグいですね…。」

　「じゃろう？筆者も調べた時そう思ったらしいぞ。」

　「…メタいですね。」

　**********

　「あーぁ、やっぱりそうそう旨い話は無いんですねぇ〜。

　それにしても残クレってひどいですね！詐欺ですよ詐欺！」

　「詐欺ではなく一応立派な金融商品じゃよ。

　今回話したようなデメリットを理解したうえで、いざという時のリスクも吸収できる余裕があり、そのうえで『今は手元に現金を残しておきたい』というような考えの人には、有力な選択肢の一つではあろう。

　擬似的にではあるが長期ローンを組む手段としても使えるしの。

　問題は、そのデメリットを意図的に分かりにくくしているところじゃ。

　月々の支払額ばかりを前面に押し出し、支払い能力が乏しい人にも手が届くように誤認させる。

　なおかつ金利もしっかりいただく。

　詐欺にならんラインで、情報の非対称性を利用する巧妙な手口じゃな。」

　「ぶー…」

　「個人的には、ライフスタイルに有った大きさの車を中古で買って、それを10年くらい大事に乗るのが一番お得だと思うのぅ。」

　「そうですね…。小さい方が距離も近いですしね。」

　「何の？」

　「それはそうとな。

　そもそも、わし運転できんぞ。」

　「え？免許ないんですか？取りましょうよ。」

　「取れんよ。わし、まだ16歳じゃもの。」

　「ホワッツ！？

　だだだって、『博士』って…。それに、その口調！」

　「飛び級に飛び級を重ねての。

　口調はあれじゃ、おじいちゃん子での。」

　「雑！　設定の説明が雑！！」

　「ていうか君、そもそも毎日わしのビジュアルは見てるのだから、若いのは知っておろうが？」

　「それにしたって！！

　それにしたって、僕より年下！？年下、年下かぁ〜〜、、、

　………………アリですね。

　全然アリです！アリでした。博士！」

　「何が？」

　**********

　ちょうど同じ頃。都内某所。

　「おぉ、秘書くん！ちょうど良いところに。

　この武器商人がな。『残クレF-22』という素晴らしい商品を提案してきてな！」

　「ブキウルヨー」

　「……総理。知らない人をホイホイ官邸に上げないでください。

　あと仕事してください。」

おしまい